403b frente a 401k: Cómo elegir el plan de jubilación adecuado

\ Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, dos de las opciones más populares en los EE. UU. son los planes 403b y 401k. Ambos tienen el mismo propósito fundamental de ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación, pero difieren en varios aspectos clave. Comprender estas diferencias puede ayudarlo a tomar una decisión informada sobre qué plan se adapta mejor a sus metas financieras. Ya sea que trabaje para una organización sin fines de lucro o para una empresa privada, conocer las características, los beneficios y los posibles inconvenientes de ambos planes es crucial para maximizar sus ahorros para la jubilación.

¿Qué es un plan 403b?

UN Plan 403 B es una opción de ahorro para la jubilación diseñada específicamente para los empleados que trabajan en ciertas organizaciones del sector público y sin fines de lucro. Esto incluye a los empleados de escuelas públicas, universidades, hospitales, organizaciones religiosas y ciertas instituciones caritativas.

Elegibilidad y características

• Elegibilidad: Los planes 403 B se ofrecen principalmente a los empleados de organizaciones exentas de impuestos, que incluyen organizaciones sin fines de lucro, escuelas públicas y algunas entidades gubernamentales.
• Límites de contribución: Los límites de contribución de un plan 403 b son similares a los de un plan 401 000. Para 2023, el límite de contribución anual es de 22 500$, con una contribución adicional de 7 500$ para ponerse al día si tiene 50 años o más.
• Opciones de inversión: Tradicionalmente, los planes 403 millones ofrecían opciones de inversión limitadas y se centraban principalmente en anualidades y fondos mutuos. Sin embargo, en los últimos años, muchos planes 403 millones han ampliado su oferta para incluir otros tipos de inversión.

Una característica clave del plan 403 B es que los empleados que han trabajado para el mismo empleador durante 15 años o más pueden ser elegibles para contribuir con 3000 dólares adicionales cada año en virtud de la disposición de «ponerse al día durante 15 años». Esta es una ventaja significativa para los empleados a largo plazo.

Impuestos y contribuciones

Los planes 403 B ofrecen los mismos beneficios tributarios que los planes 401 000, lo que significa que las contribuciones se hacen antes de pagar impuestos, lo que reduce sus ingresos imponibles del año. Las contribuciones aumentan con los impuestos diferidos y los impuestos se pagan cuando se retira el dinero durante la jubilación. Algunos planes 403 millones de libras esterlinas también ofrecen una opción Roth, en la que las contribuciones se hacen con dinero después de pagar impuestos, pero las retiradas durante la jubilación están libres de impuestos.

¿Qué es un plan 401k?

UN plan 401k es una opción de ahorro para la jubilación disponible para los empleados de empresas privadas con fines de lucro. Funciona de manera similar a la 403b, pero hay algunas diferencias en cuanto a la elegibilidad, las opciones de inversión y las contribuciones del empleador.

Elegibilidad y características

• Elegibilidad: Los planes 401k están disponibles para los empleados de empresas con fines de lucro, incluidas corporaciones, pequeñas empresas y nuevas empresas.
• Límites de contribución: Al igual que con el plan 403 millones de dólares, el límite de contribución anual para un plan 401 000 es de 22 500 dólares en 2023. Los empleados de 50 años o más pueden aportar 7.500$ adicionales como contribución para ponerse al día.
• Opciones de inversión: Una diferencia clave entre un 401 000 y un 401 000 es la variedad de opciones de inversión. Los planes 401 000 suelen ofrecer una gama más amplia de opciones, que incluyen fondos mutuos, acciones, bonos y, a veces, incluso acciones individuales.

Impuestos y contribuciones

Al igual que un plan 403b, las contribuciones a un plan 401k se realizan antes de pagar impuestos. Esto reduce sus ingresos imponibles del año y los fondos aumentan con impuestos diferidos hasta que se retiren. Muchos planes 401 mil también ofrecen una opción Roth 401 mil, en la que las contribuciones se hacen con dinero después de impuestos, pero se pueden retirar libres de impuestos durante la jubilación.

Diferencias clave entre los planes 403b y 401k

Si bien los planes 403b y 401k están diseñados para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación, se estructuran de manera diferente según el tipo de empleador que ofrece el plan, las opciones de inversión disponibles y otras características. Analicemos estas diferencias:

1. Tipo de empleador y elegibilidad

Plan 403b

El plan 403 B está disponible específicamente para los empleados que trabajan para ciertas organizaciones exentas de impuestos. Estas incluyen organizaciones sin fines de lucro, escuelas públicas y entidades gubernamentales. Algunos ejemplos de empleadores elegibles son los hospitales, las organizaciones religiosas y las instituciones educativas. Si trabajas para alguna de estas organizaciones, es probable que califiques para un plan 403b.

Plan 401k

Por otro lado, empresas privadas con fines de lucro ofrecen un plan 401k. Esto significa que si trabajas para una corporación, una pequeña empresa o cualquier empleador privado, normalmente tendrás acceso a un plan 401k.

Resumen: Si trabajas para una entidad gubernamental o sin fines de lucro, es probable que tengas acceso a un plan 403b. Si trabajas en el sector privado (empresas con fines de lucro), es probable que tengas un plan 401k.

2. Opciones de inversión

Plan 403b

Históricamente, los planes 403 B han sido más limitados en términos de opciones de inversión. Las opciones se limitaban principalmente a anualidades y fondos mutuos. Sin embargo, en los últimos años, algunos planes 403 millones de dólares se han ampliado para ofrecer una gama más amplia de inversiones. A pesar de esto, por lo general, sus opciones son aún más limitadas en comparación con los planes 401k.

Plan 401k

Los planes 401k son conocidos por ofrecer una selección mucho más amplia de opciones de inversión. Estos pueden incluir varios fondos mutuos, acciones, bonos y, en algunos casos, incluso acciones individuales y fondos cotizados en bolsa (ETF). Esto proporciona a los empleados un mayor control sobre sus inversiones y la capacidad de crear una cartera diversificada.

Resumen: Si bien los planes 403 millones tienden a tener menos opciones de inversión (principalmente anualidades y fondos mutuos), los planes 401 000 ofrecen una gama más amplia de opciones, como acciones, bonos y ETF.

3. Límites de contribución

Plan 403b

Para 2023, el límite de contribución para un plan 403 millones de dólares es de 22 500 dólares (igual que el plan 401 000). Si tienes 50 años o más, puedes hacer una contribución adicional de 7.500$ para ponerte al día, con lo que el total ascenderá a 30 000$. Una ventaja clave del plan 403 millones de libras esterlinas es que, si has trabajado con el mismo empleador durante 15 años o más, puedes reunir los requisitos para recibir 3000$ adicionales en contribuciones para ponerte al día, lo que elevará tu límite total de contribución a 33 000$ (si es elegible).

Plan 401k

El límite de contribución para los planes 401 000 también es de 22 500$ para 2023, con la misma contribución de recuperación de 7 500$ si tienes más de 50 años. Sin embargo, a diferencia del plan 403 millones, los planes 401 000 no ofrecen una disposición especial para ponerse al día durante 15 años.

Resumen: Ambos planes tienen los mismos límites de contribución estándar, pero el 403b ofrece un beneficio adicional para los empleados a largo plazo (más de 15 años con el mismo empleador), lo que permite límites de contribución más altos.

4. Contribuciones del empleador

Plan 403b

Algunos empleadores que ofrecen planes 403 millones pueden o no igualar las contribuciones de los empleados. Si son equivalentes, por lo general es a una tasa más baja que la que se suele ver en los planes 401k. La contribución del empleador a un plan 403 B puede variar mucho según la organización.

Plan 401k

Es mucho más probable que los planes 401k ofrezcan contribuciones equivalentes al empleador, en las que su empleador aportará un porcentaje de su salario a su cuenta 401k en función de cuánto contribuya. Las contribuciones de contrapartida del empleador pueden aumentar considerablemente tus ahorros para la jubilación. Por lo general, los empleadores igualarán entre el 50 y el 100% de sus contribuciones, hasta un límite determinado.

Resumen: Si bien ambos planes pueden incluir contribuciones de los empleadores, los planes 401k generalmente ofrecen una contrapartida más generosa por parte de los empleadores en comparación con los planes 403B.

5. Tarifas y gastos

Plan 403b

Una posible desventaja de los planes 403 millones es que suelen tener comisiones administrativas y comisiones de inversión más altas, especialmente si el plan incluye opciones de inversión basadas en anualidades. Las anualidades suelen ser más caras debido a las comisiones que cobran las compañías de seguros. Sin embargo, las tarifas pueden variar según el proveedor y el plan 403 B específico.

Plan 401k

Los planes 401k tienden a tener comisiones más bajas en general, especialmente porque ofrecen una mayor variedad de opciones de inversión, lo que se traduce en una menor dependencia de las anualidades con comisiones altas. Por lo general, dado que los planes 401 000 ofrecen una gama más amplia de inversiones y suelen ser gestionados por empresas más grandes, las comisiones administrativas y de inversión pueden ser mucho más bajas que en los planes 401 000 millones.

Resumen: Los planes 401k generalmente tienen tarifas más bajas, mientras que los planes 403B pueden incurrir en costos más altos, especialmente en el caso de las anualidades.

Beneficios tributarios de los planes 403b frente a los 401k

Los planes de jubilación 403b y 401k ofrecen valiosas ventajas impositivas que lo ayudan a ahorrar para la jubilación. Estos beneficios tributarios se centran principalmente en reducir sus ingresos sujetos a impuestos en la actualidad y en permitir que sus ahorros crezcan sin tener que pagar impuestos hasta que retire el dinero. Sin embargo, hay algunos matices importantes que hay que tener en cuenta al comparar estos dos tipos de planes de jubilación.

1. Contribuciones tradicionales

403b

Tanto el plan 403b como el 401k le permiten hacer contribuciones tradicionales antes de pagar impuestos. Esto significa que todo el dinero que contribuya al plan se deduce de su ingreso imponible del año, lo que puede reducir su factura tributaria actual. Por ejemplo, si gana 50 000$ y contribuye 5000$ a sus 403 millones de $, su ingreso imponible del año se reduciría a 45 000$.

Los fondos de su 403 millones de libras aumentan con impuestos diferidos, lo que significa que no pagará impuestos sobre las ganancias o las contribuciones hasta que los retire, por lo general, cuando esté jubilado. En ese momento, los fondos se gravan como ingresos ordinarios en función de la tasa impositiva que tenías en el momento del retiro.

401 k

Un 401k funciona de la misma manera que un 403b en términos de contribuciones antes de impuestos. Las contribuciones hechas a una 401k reducen sus ingresos imponibles del año, y el dinero crece con impuestos diferidos hasta que se retire. Esta es una de las principales ventajas tributarias de ambos tipos de planes: aplazar los impuestos mientras tus ahorros aumentan con el tiempo.

2. Contribuciones Roth

403b

Algunos planes 403 B ofrecen una opción Roth 403 B, en la que contribuyes en dólares después de pagar impuestos en lugar de antes de pagar impuestos. Si bien su contribución no reduce sus ingresos imponibles para el año en curso, la gran ventaja de una contribución Roth es que los retiros que reúnen los requisitos están libres de impuestos durante la jubilación.

Beneficio clave

Con las contribuciones Roth, usted paga impuestos sobre sus contribuciones ahora, pero el dinero crece libre de impuestos y, cuando se jubile y comience a hacer retiros, no adeudará ningún impuesto sobre los fondos, siempre que cumpla con los requisitos del IRS (por lo general, debe tener al menos 59 años y medio y haber tenido la cuenta durante al menos cinco años).

401 k

Al igual que el 403b, muchos planes 401k también ofrecen una opción Roth 401k. La mecánica es la misma: usted aporta dinero después de pagar impuestos y, a cambio, las retiradas durante la jubilación están libres de impuestos (una vez más, siempre y cuando se cumplan las condiciones necesarias, como tener 59 años y medio o más y haber mantenido la cuenta Roth 401k durante al menos cinco años).

Roth 401k frente a Roth 403b

La diferencia clave es que las Roth 401K son más comunes y las ofrecen empresas privadas, mientras que las Roth 403B están disponibles para quienes trabajan en los sectores público o sin fines de lucro.

3. Distribuciones mínimas requeridas (RMD)

403b y 401k

Tanto los planes tradicionales 403b como 401k requieren que comience a tomar Distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 73 años (según las normas actuales del IRS). Esto significa que, una vez que cumpla 73 años, debe comenzar a retirar una cantidad mínima cada año de su cuenta de jubilación, y esos retiros estarán sujetos al impuesto sobre la renta.

La razón de esto es que el IRS quiere asegurarse de que las personas eventualmente paguen impuestos sobre sus ahorros para la jubilación, ya que cada vez tienen más impuestos diferidos durante la fase de acumulación.

Cuentas Roth (Roth 403b y Roth 401k)

A diferencia de las IRA Roth, las cuentas Roth 403b y Roth 401k siguen sujetas a las RMD. Esto significa que, aunque las contribuciones a la cuenta Roth se hacen con dólares después de pagar impuestos y las retiradas que cumplan los requisitos están exentas de impuestos, tendrás que empezar a aceptar las RMD de cuentas Roth 401k o Roth 403b a partir de los 73 años.

Ventaja de Roth IRA

Una Roth IRA, por otro lado, no requiere RMD durante la vida del titular de la cuenta, lo que la convierte en un beneficio único para quienes prefieren dejar que su dinero crezca el mayor tiempo posible sin tener que retirarlo.

Cómo elegir el plan adecuado para su jubilación

La elección entre un plan de jubilación 403b y uno 401k depende de varios factores, incluidos su empleador, las opciones de inversión disponibles, las contribuciones del empleador y sus metas personales de jubilación. A continuación, te explicamos en detalle cómo puedes tomar la decisión correcta en función de tu situación.

1. Considere a su empleador

El tipo de empleador para el que trabaja es uno de los factores más importantes para determinar qué plan de jubilación está disponible para usted.

Si trabaja para una organización sin fines de lucro o del sector público

• Plan 403b: Los empleados que trabajan para organizaciones sin fines de lucro, escuelas públicas, universidades o ciertas entidades gubernamentales generalmente reúnen los requisitos para un plan 403 B. Estos empleadores suelen ofrecer menos opciones de ahorro para la jubilación, pero un plan 403b puede tener otros beneficios, como las contribuciones de recuperación a largo plazo para los empleados que han trabajado con el mismo empleador durante 15 años o más.
• Aproveche el emparejamiento de empleadores: Algunas organizaciones sin fines de lucro igualarán las contribuciones a su plan 403b. Si bien estas contribuciones de contrapartida pueden ser inferiores a las que ofrecen los empleadores privados, cualquier contribución de contrapartida sigue siendo «dinero gratis» que puede ayudar a aumentar sus ahorros para la jubilación.

Si trabaja para una empresa privada con fines de lucro

• Plan 401k: A los empleados que trabajan para empresas privadas con fines de lucro normalmente se les ofrece un plan 401k. Estos planes suelen incluir más opciones de inversión y la posibilidad de que el empleador iguale las contribuciones. Si su empleador ofrece una contrapartida, es aconsejable contribuir lo suficiente como para aprovecharla al máximo, ya que puede aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación.

2. Evalúe las opciones de inversión

La gama de opciones de inversión disponibles puede variar mucho entre los dos tipos de planes. Sus preferencias personales de inversión desempeñarán un papel importante a la hora de elegir el plan adecuado.

• Plan 403b: Históricamente, los planes 403 millones ofrecían menos opciones de inversión, por lo general anualidades y fondos mutuos. Esto puede resultar beneficioso para quienes prefieren un enfoque de inversión más simplificado. Sin embargo, algunos planes 403 B más nuevos ofrecen opciones de inversión más diversificadas. Si prefiere una cartera de inversiones más simple y estable, el 403b puede ser suficiente.
• Plan 401k: Por otro lado, los planes 401k generalmente ofrecen una gama más amplia de opciones de inversión, incluidos fondos mutuos, acciones, bonos y ETF. Si prefiere tener más control sobre sus inversiones y desea tener la flexibilidad necesaria para crear una cartera diversificada, un plan 401 000 puede ser la mejor opción para usted.

3. Contribuciones del empleador

Las contribuciones del empleador son esencialmente «dinero gratis» que puede aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación. El hecho de que su empleador iguale las contribuciones y cuánto iguala puede variar entre los dos planes.

• Plan 403b: No todos los empleadores ofrecen contribuciones equivalentes a su plan 403b. Si lo hacen, con frecuencia es a una tasa más baja en comparación con la de un plan 401k. El porcentaje de contrapartida también puede variar según el presupuesto del empleador y el tipo de organización. Algunas organizaciones sin fines de lucro pueden hacer contribuciones básicas, mientras que otras pueden no ofrecer nada en absoluto.
• Plan 401k: Es mucho más probable que los planes 401k incluyan contribuciones equivalentes del empleador. Estas contrapartidas suelen consistir en un porcentaje de tus contribuciones, con frecuencia hasta un límite determinado (por ejemplo, el 50% del primer 6% de tu salario). Una contrapartida de 401 000 puede marcar una diferencia significativa en la rapidez con la que crecen tus ahorros para la jubilación, especialmente si tu empleador ofrece una contribución generosa.

4. Límites de contribución y contribuciones de recuperación

Los límites de contribución para los planes 403 B y 401 000 son generalmente similares, pero hay disposiciones adicionales para ponerse al día en algunos casos, especialmente para los planes 403 B.

• Plan 403b: Para 2023, el límite de contribución estándar para un plan 403 millones de dólares es de 22 500 dólares. Si tiene 50 años o más, puede aportar 7.500$ adicionales, con lo que su contribución anual total ascenderá a 30 000$.
• Provisión para ponerse al día durante 15 años: Una ventaja única del plan 403 B es la provisión para ponerse al día durante 15 años. Si ha trabajado para el mismo empleador durante 15 años o más, es posible que pueda contribuir con 3000$ adicionales por año, lo que aumentará su límite de contribución anual a 33 000$. Este es un beneficio importante para los empleados a largo plazo de las organizaciones sin fines de lucro.
• Plan 401k: En el caso de un plan 401 000, el límite de contribución para 2023 también es de 22 500$, con una contribución de recuperación de 7 500$ para los mayores de 50 años. Sin embargo, los planes 401 000 no tienen una provisión de 15 años para ponerse al día, como los planes 403 millones. Esto significa que, incluso si ha trabajado con el mismo empleador durante mucho tiempo, no podrá contribuir más que los límites estándar, a menos que tenga 50 años o más.

Conclusión

En la batalla entre los 403b y los 401k, el plan adecuado para usted depende en última instancia de su trabajo, las ofertas de su empleador y sus objetivos personales de jubilación. Ambos planes ofrecen ventajas impositivas similares, como el crecimiento con impuestos diferidos y la opción de hacer contribuciones Roth. Sin embargo, los requisitos de elegibilidad, las contribuciones de contrapartida del empleador y las opciones de inversión pueden variar considerablemente. Por lo general, los empleados de organizaciones sin fines de lucro y empleos en el sector público tienen acceso a un 403B, mientras que un 401k es más común en las empresas del sector privado con fines de lucro. Si su empleador ofrece contribuciones de contrapartida, un plan 401 mil puede ser más beneficioso debido a la variedad más amplia de opciones de inversión y a la posibilidad de que el empleador aporte una mayor contrapartida.

En última instancia, la mejor opción para su jubilación dependerá de su situación financiera y sus objetivos específicos. Es importante sopesar cuidadosamente los límites de contribución, las opciones de inversión y las contribuciones del empleador. Si no estás seguro de qué plan se ajusta a tus necesidades, siempre es una buena idea consultar a un asesor financiero que pueda ayudarte a guiarte en función de tus circunstancias particulares.