403b im Vergleich zu 401k: Die Wahl der richtigen Altersvorsorge

\ Wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, sind in den USA die Tarife 403b und 401k zwei der beliebtesten Optionen. Beide dienen demselben grundlegenden Zweck, nämlich Menschen dabei zu helfen, für den Ruhestand zu sparen, unterscheiden sich jedoch in mehreren wichtigen Aspekten. Wenn Sie diese Unterschiede verstehen, können Sie eine fundierte Entscheidung darüber treffen, welcher Plan Ihren finanziellen Zielen am besten entspricht. Unabhängig davon, ob Sie für eine gemeinnützige Organisation oder ein privates Unternehmen arbeiten, ist es entscheidend, die Merkmale, Vorteile und potenziellen Nachteile beider Pläne zu kennen, um Ihre Altersvorsorge zu maximieren.

Was ist ein 403b-Plan?

EIN 403b-Plan ist eine Altersvorsorgeoption, die speziell für Mitarbeiter bestimmter öffentlicher und gemeinnütziger Organisationen entwickelt wurde. Dazu gehören Mitarbeiter von öffentlichen Schulen, Universitäten, Krankenhäusern, religiösen Organisationen und bestimmten gemeinnützigen Einrichtungen.

Teilnahmeberechtigung und Funktionen

• Teilnahmeberechtigung: 403b-Tarife werden in erster Linie Mitarbeitern steuerbefreiter Organisationen angeboten, zu denen gemeinnützige Organisationen, öffentliche Schulen und einige Regierungsstellen gehören.
• Beitragsgrenzen: Die Beitragsgrenzen für einen 403b-Plan ähneln denen eines 401k-Plans. Für 2023 liegt das jährliche Beitragslimit bei 22.500 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, wird ein zusätzlicher Nachholbeitrag von 7.500 USD hinzukommen.
• Anlagemöglichkeiten: Traditionell boten 403b-Pläne begrenzte Anlagemöglichkeiten, wobei der Schwerpunkt hauptsächlich auf Renten und Investmentfonds lag. In den letzten Jahren haben viele 403b-Pläne ihr Angebot jedoch um andere Anlagearten erweitert.

Ein wichtiges Merkmal des 403b-Plans besteht darin, dass Arbeitnehmer, die 15 Jahre oder länger für denselben Arbeitgeber gearbeitet haben, berechtigt sein können, im Rahmen der „15-jährigen Nachholfrist“ jedes Jahr zusätzliche 3.000 USD beizutragen. Dies ist ein erheblicher Vorteil für langjährige Mitarbeiter.

Steuern und Beiträge

403b-Pläne bieten dieselben Steuervorteile wie 401k-Pläne, d. h. die Beiträge werden vor Steuern geleistet, wodurch Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr reduziert wird. Die Beiträge werden steuerlich gestundet, und die Steuern werden gezahlt, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird. Einige 403b-Pläne bieten auch eine Roth-Option an, bei der Beiträge in bar nach Steuern gezahlt werden, Abhebungen im Ruhestand jedoch steuerfrei sind.

Was ist ein 401k-Plan?

EIN 401k-Plan ist eine Altersvorsorgeoption, die Mitarbeitern privater, gewinnorientierter Unternehmen zur Verfügung steht. Sie funktioniert ähnlich wie die 403b, es gibt jedoch einige Unterschiede in Bezug auf die Anspruchsberechtigung, die Anlagemöglichkeiten und die Arbeitgeberbeiträge.

Teilnahmeberechtigung und Funktionen

• Teilnahmeberechtigung: 401k-Pläne stehen Mitarbeitern gewinnorientierter Unternehmen zur Verfügung, darunter Unternehmen, kleine Unternehmen und Startups.
• Beitragsgrenzen: Wie beim 403b liegt das jährliche Beitragslimit für einen 401.000 Plan im Jahr 2023 bei 22.500 USD. Mitarbeiter ab 50 Jahren können einen zusätzlichen Beitrag in Höhe von 7.500 USD als Nachholbeitrag leisten.
• Anlagemöglichkeiten: Ein wesentlicher Unterschied zwischen einem 403b und einem 401k ist die Vielfalt der Anlagemöglichkeiten. 401k-Pläne bieten in der Regel eine größere Auswahl, darunter Investmentfonds, Aktien, Anleihen und manchmal sogar einzelne Aktien.

Steuern und Beiträge

Wie bei einem 403b-Plan werden die Beiträge zu einem 401k-Plan vor Steuern geleistet. Dies reduziert Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr, und die Gelder werden steuerlich aufgeschoben, bis sie abgehoben werden. Viele 401k-Pläne bieten auch eine Roth 401k-Option an, bei der Beiträge mit nach Steuern geleisteten Beiträgen geleistet werden, aber im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden können.

Hauptunterschiede zwischen 403b- und 401k-Plänen

Obwohl sowohl die 403b- als auch die 401k-Pläne darauf ausgelegt sind, Einzelpersonen beim Sparen für den Ruhestand zu helfen, sind sie je nach Art des Arbeitgebers, den verfügbaren Anlageoptionen und anderen Funktionen unterschiedlich strukturiert. Lassen Sie uns auf diese Unterschiede eingehen:

1. Art und Eignung des Arbeitgebers

403b Plan

Ein 403b-Plan steht speziell Mitarbeitern zur Verfügung, die für bestimmte steuerbefreite Organisationen arbeiten. Dazu gehören gemeinnützige Organisationen, öffentliche Schulen und Regierungsbehörden. Beispiele für berechtigte Arbeitgeber sind Krankenhäuser, religiöse Organisationen und Bildungseinrichtungen. Wenn Sie für eine dieser Organisationen arbeiten, kommen Sie wahrscheinlich für einen 403b-Plan in Frage.

401k Paket

Auf der anderen Seite wird ein 401k-Plan von privaten, gewinnorientierten Unternehmen angeboten. Das heißt, wenn Sie für ein Unternehmen, ein kleines Unternehmen oder einen privaten Arbeitgeber arbeiten, haben Sie in der Regel Zugang zu einem 401k-Plan.

Zusammenfassung: Wenn Sie für eine gemeinnützige oder staatliche Einrichtung arbeiten, haben Sie wahrscheinlich Zugang zu einem 403b-Plan. Wenn Sie im privaten Sektor (gewinnorientierte Unternehmen) arbeiten, haben Sie wahrscheinlich einen 401k-Tarif.

2. Anlagemöglichkeiten

403b Plan

In der Vergangenheit waren 403b-Pläne in Bezug auf die Anlagemöglichkeiten begrenzter. Die Optionen beschränkten sich in erster Linie auf Renten und Investmentfonds. In den letzten Jahren wurden jedoch rund 403b-Pläne erweitert, um ein breiteres Spektrum an Investitionen anzubieten. Trotzdem ist die Auswahl im Vergleich zu 401k-Plänen im Allgemeinen immer noch geringer.

401k Paket

401k-Pläne sind dafür bekannt, dass sie eine viel breitere Auswahl an Anlagemöglichkeiten bieten. Dazu können verschiedene Investmentfonds, Aktien, Anleihen und in einigen Fällen sogar einzelne Aktien und börsengehandelte Fonds (ETFs) gehören. Dies gibt den Mitarbeitern mehr Kontrolle über ihre Investitionen und die Möglichkeit, ein diversifiziertes Portfolio aufzubauen.

Zusammenfassung: Während 403b-Pläne in der Regel weniger Anlagemöglichkeiten bieten (hauptsächlich Renten und Investmentfonds), bieten 401k-Pläne ein breiteres Spektrum an Auswahlmöglichkeiten wie Aktien, Anleihen und ETFs.

3. Beitragsgrenzen

403b Plan

Für 2023 liegt das Beitragslimit für einen 403B-Plan bei 22.500 USD (genau wie beim 401.000). Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Nachholbeitrag in Höhe von 7.500 USD leisten, sodass sich der Gesamtbetrag auf 30.000 USD beläuft. Ein wesentlicher Vorteil des 403b-Plans besteht darin, dass Sie, wenn Sie 15 Jahre oder länger bei demselben Arbeitgeber gearbeitet haben, Anspruch auf zusätzliche Beiträge in Höhe von 3.000 USD haben können, wodurch sich Ihr Gesamtbeitragslimit auf 33.000 USD erhöht (falls berechtigt).

401k Paket

Das Beitragslimit für 401.000 Tarife liegt für 2023 ebenfalls bei 22.500 USD, wobei der gleiche Nachholbeitrag von 7.500 USD gilt, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Im Gegensatz zum 403b-Plan bieten 401k-Pläne jedoch keine spezielle „15-jährige Nachholfrist“.

Zusammenfassung: Beide Tarife haben die gleichen Standardbeitragsgrenzen, aber der 403b bietet eine zusätzliche Leistung für langjährige Arbeitnehmer (ab 15 Jahren beim gleichen Arbeitgeber), die höhere Beitragsgrenzen ermöglicht.

4. Beiträge der Arbeitgeber

403b Plan

Einige Arbeitgeber, die 403b-Pläne anbieten, können die Beiträge der Arbeitnehmer verdoppeln oder auch nicht. Wenn sie sich decken, ist die Rate in der Regel niedriger als bei 401k-Plänen oft der Fall. Der Beitrag des Arbeitgebers zu einem 403b-Plan kann je nach Organisation stark variieren.

401k Paket

Bei 401k-Tarifen ist es viel wahrscheinlicher, dass Arbeitgeberbeiträge angeboten werden, bei denen Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz Ihres Gehalts auf Ihr 401k-Konto einzahlt, je nachdem, wie viel Sie beitragen. Durch Absprachen mit Arbeitgebern können Sie Ihre Altersvorsorge erheblich steigern. In der Regel übernehmen Arbeitgeber 50 bis 100% Ihrer Beiträge, bis zu einer bestimmten Grenze.

Zusammenfassung: Obwohl beide Tarife Arbeitgeberbeiträge beinhalten können, bieten 401k-Pläne im Allgemeinen eine großzügigere Beitragszahlung durch die Arbeitgeber als 403b-Pläne.

5. Gebühren und Auslagen

403b Plan

Ein potenzieller Nachteil von 403b-Plänen besteht darin, dass sie häufig höhere Verwaltungs- und Anlagegebühren anfallen, insbesondere wenn der Plan rentenbasierte Anlageoptionen beinhaltet. Renten sind in der Regel aufgrund der von den Versicherungsunternehmen erhobenen Gebühren teurer. Die Gebühren können jedoch je nach Anbieter und spezifischem 403b-Plan variieren.

401k Paket

401k-Pläne haben in der Regel insgesamt niedrigere Gebühren, insbesondere weil sie eine größere Vielfalt an Anlagemöglichkeiten bieten, was bedeutet, dass Sie weniger auf Renten mit hohen Gebühren angewiesen sind. Da 401k-Pläne ein breiteres Spektrum an Investitionen bieten und häufig von größeren Unternehmen verwaltet werden, können die Verwaltungs- und Anlagegebühren in der Regel viel niedriger sein als bei 403b-Plänen.

Zusammenfassung: Bei 401k-Plänen fallen im Allgemeinen niedrigere Gebühren an, wohingegen bei 403b-Plänen höhere Kosten anfallen können, insbesondere bei Renten.

Steuervorteile von 403b- gegenüber 401k-Plänen

Sowohl die 403b- als auch die 401k-Altersvorsorge bieten wertvolle Steuervorteile, mit denen Sie für den Ruhestand sparen können. Diese Steuervorteile konzentrieren sich in erster Linie darauf, Ihr heute zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren und es Ihren Ersparnissen zu ermöglichen, ohne besteuert zu werden, bis Sie das Geld abheben. Beim Vergleich dieser beiden Arten von Altersvorsorgeplänen sind jedoch einige wichtige Nuancen zu beachten.

1. Traditionelle Beiträge

403 b

Sowohl die 403b- als auch die 401k-Pläne ermöglichen es Ihnen, traditionelle Beiträge vor Steuern zu leisten. Das bedeutet, dass jedes Geld, das Sie in den Plan einzahlen, von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für das Jahr abgezogen wird, was Ihre aktuelle Steuerbelastung senken kann. Wenn Sie beispielsweise 50.000 USD verdienen und 5.000 USD zu Ihren 403 Mrd. USD beitragen, wird Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr auf 45.000 USD reduziert.

Die Gelder in Ihrem 403b werden steuerlich gestundet, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf die Einnahmen oder Beiträge zahlen, bis Sie sie abheben, in der Regel, wenn Sie im Ruhestand sind. Zu diesem Zeitpunkt werden die Gelder auf der Grundlage Ihres Steuersatzes zum Zeitpunkt der Auszahlung als normales Einkommen besteuert.

401k

Ein 401k funktioniert in Bezug auf die Beiträge vor Steuern genauso wie ein 403b. Beiträge an einen 401k reduzieren Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr, und das Geld wächst bis zur Auszahlung steuerlich aufgeschoben. Dies ist einer der wichtigsten Steuervorteile beider Tarife: Steuern werden gestundet, während Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit wachsen.

2. Roth-Beiträge

403 b

Einige 403b-Pläne bieten eine Roth 403b-Option, bei der Sie Geld nach Steuern zahlen und nicht vor Steuern. Ihr Beitrag reduziert zwar nicht Ihr zu versteuerndes Einkommen für das laufende Jahr, der große Vorteil eines Roth-Beitrags besteht jedoch darin, dass qualifizierte Abhebungen im Ruhestand steuerfrei sind.

Wichtigster Vorteil

Mit Roth-Beiträgen zahlen Sie jetzt Steuern auf Ihre Beiträge, aber das Geld wächst steuerfrei, und wenn Sie in Rente gehen und mit dem Abheben beginnen, schulden Sie keine Steuern auf das Geld, sofern Sie die IRS-Anforderungen erfüllen (in der Regel müssen Sie mindestens 59½ Jahre alt sein und das Konto seit mindestens fünf Jahren haben).

401k

Ähnlich wie beim 403b bieten viele 401k-Pläne auch eine Roth 401k-Option. Die Mechanik ist dieselbe: Sie zahlen Geld nach Steuern ein, und im Gegenzug sind Ihre Auszahlungen im Ruhestand steuerfrei (wiederum unter der Voraussetzung, dass Sie die erforderlichen Bedingungen erfüllen, z. B. wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind und den Roth 401k mindestens fünf Jahre lang besessen haben).

Roth 401k gegen Roth 403b

Der entscheidende Unterschied besteht darin, dass Roth 401ks häufiger vorkommen und von privaten Unternehmen angeboten werden, wohingegen Roth 403Bs für diejenigen verfügbar sind, die im gemeinnützigen oder öffentlichen Sektor arbeiten.

3. Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)

403b und 401k

Sowohl bei den herkömmlichen 403b- als auch bei den 401k-Plänen müssen Sie mit der Einnahme beginnen Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) ab 73 Jahren (gemäß den aktuellen IRS-Regeln). Dies bedeutet, dass Sie ab dem 73. Lebensjahr jedes Jahr damit beginnen müssen, einen Mindestbetrag von Ihrem Rentenkonto abzuheben. Diese Abhebungen unterliegen der Einkommenssteuer.

Der Grund dafür ist, dass die IRS sicherstellen will, dass die Menschen irgendwann Steuern auf ihre Altersvorsorge zahlen, da diese während der Akkumulationsphase steuerlich aufgeschoben werden.

Roth-Konten (Roth 403b und Roth 401k)

Im Gegensatz zu Roth IRAs unterliegen sowohl Roth 403b- als auch Roth 401k-Konten weiterhin RMDs. Das bedeutet, dass Sie ab 73 Jahren damit beginnen müssen, RMDs von Roth 401k- oder Roth 403b-Konten abzuheben, obwohl qualifizierte Auszahlungen steuerfrei sind, obwohl Roth-Beiträge nach Steuern gezahlt werden und qualifizierte Auszahlungen steuerfrei sind.

Roth IRA Vorteil

Eine Roth IRA hingegen benötigt zu Lebzeiten des Kontoinhabers keine RMDs, was sie zu einem einzigartigen Vorteil für diejenigen macht, die es vorziehen, ihr Geld so lange wie möglich wachsen zu lassen, ohne es abheben zu müssen.

So wählen Sie den richtigen Plan für Ihren Ruhestand

Die Wahl zwischen einer 403b- und einer 401k-Altersvorsorge hängt von mehreren Faktoren ab, darunter Ihrem Arbeitgeber, den verfügbaren Anlagemöglichkeiten, den Arbeitgeberbeiträgen und Ihren persönlichen Altersvorsorgezielen. Hier erfahren Sie genauer, wie Sie je nach Ihrer Situation die richtige Entscheidung treffen können.

1. Denken Sie an Ihren Arbeitgeber

Die Art des Arbeitgebers, für den Sie arbeiten, ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Entscheidung, welche Altersvorsorge Ihnen zur Verfügung steht.

Wenn Sie für eine gemeinnützige Organisation oder eine Organisation des öffentlichen Sektors arbeiten

• 403b Plan: Mitarbeiter, die für gemeinnützige Organisationen, öffentliche Schulen, Universitäten oder bestimmte Regierungsbehörden arbeiten, haben in der Regel Anspruch auf einen 403b-Plan. Diese Arbeitgeber bieten oft weniger Möglichkeiten zur Altersvorsorge an, aber ein 403b-Vertrag kann mit anderen Leistungen verbunden sein, z. B. langfristige Nachholbeiträge für Arbeitnehmer, die 15 Jahre oder länger bei demselben Arbeitgeber gearbeitet haben.
• Nutzen Sie das Employer Matching: Einige gemeinnützige Organisationen werden die Beiträge zu Ihrem 403b-Plan verdoppeln. Diese Beiträge sind zwar möglicherweise niedriger als die von privaten Arbeitgebern angebotenen, aber alle entsprechenden Beiträge sind immer noch „Gratisgeld“, mit dem Sie Ihre Altersvorsorge steigern können.

Wenn Sie für ein privates, gewinnorientiertes Unternehmen arbeiten

• 401k Paket: Mitarbeitern, die für private, gewinnorientierte Unternehmen arbeiten, wird in der Regel ein 401k-Plan angeboten. Diese Pläne bieten häufig mehr Anlagemöglichkeiten und die Möglichkeit, die Beiträge des Arbeitgebers anzupassen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Beitrag anbietet, ist es ratsam, genug beizutragen, um ihn voll ausschöpfen zu können, da dies Ihre Altersvorsorge erheblich erhöhen kann.

2. Evaluieren Sie Anlagemöglichkeiten

Die Bandbreite der verfügbaren Anlagemöglichkeiten kann zwischen den beiden Arten von Plänen stark variieren. Ihre persönlichen Anlagepräferenzen werden eine wichtige Rolle bei der Auswahl des richtigen Plans spielen.

• 403b Plan: 403b-Pläne boten in der Vergangenheit weniger Anlagemöglichkeiten, in der Regel Renten und Investmentfonds. Dies kann für diejenigen von Vorteil sein, die einen einfacheren Anlageansatz bevorzugen. Einige neuere 403b-Pläne bieten jedoch diversifiziertere Anlagemöglichkeiten. Wenn Sie jemand sind, der ein einfacheres, stabileres Anlageportfolio bevorzugt, ist das 403b möglicherweise ausreichend.
• 401k-Paket: Andererseits bieten 401k-Pläne im Allgemeinen ein breiteres Spektrum an Anlagemöglichkeiten, darunter Investmentfonds, Aktien, Anleihen und ETFs. Wenn Sie mehr Kontrolle über Ihre Anlagen bevorzugen und die Flexibilität haben möchten, ein diversifiziertes Portfolio aufzubauen, ist ein 401k-Plan möglicherweise die bessere Wahl für Sie.

3. Beiträge der Arbeitgeber

Arbeitgeberbeiträge sind im Wesentlichen „kostenloses Geld“, das Ihre Altersvorsorge erheblich erhöhen kann. Ob Ihr Arbeitgeber die Beiträge erhöht und wie hoch sie sind, kann zwischen den beiden Tarifen variieren.

• 403b Plan: Nicht alle Arbeitgeber bieten entsprechende Beiträge zu Ihrem 403b-Plan an. Wenn sie das tun, ist der Tarif oft niedriger als bei 401k. Der Prozentsatz der Treffer kann auch je nach Budget des Arbeitgebers und Art der Organisation variieren. Einige gemeinnützige Organisationen zahlen möglicherweise Grundbeiträge, während andere möglicherweise gar keine Beiträge leisten.
• 401k-Paket: Bei 401k-Plänen ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie entsprechende Arbeitgeberbeiträge enthalten, viel höher. Bei diesen Beiträgen handelt es sich in der Regel um einen Prozentsatz Ihrer Beiträge, oft bis zu einer bestimmten Grenze (z. B. 50% der ersten 6% Ihres Gehalts). Ein Betrag von 401k kann einen erheblichen Unterschied darin machen, wie schnell Ihre Altersvorsorge wächst, vor allem, wenn Ihr Arbeitgeber einen großzügigen Beitrag anbietet.

4. Beitragsgrenzen und Nachholbeiträge

Die Beitragsgrenzen für 403b- und 401k-Pläne sind im Allgemeinen ähnlich, aber in einigen Fällen gibt es zusätzliche Nachholbestimmungen, insbesondere für 403b-Pläne.

• 403b Plan: Für 2023 liegt das Standardbeitragslimit für einen 403B-Plan bei 22.500 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 7.500 USD beisteuern, sodass sich Ihr jährlicher Gesamtbeitrag auf 30.000 USD beläuft.
• 15-jährige Nachholvorsorge: Ein einzigartiger Vorteil des 403b-Plans ist die 15-jährige Nachholvorsorge. Wenn Sie 15 Jahre oder länger für denselben Arbeitgeber gearbeitet haben, können Sie möglicherweise zusätzliche 3.000 USD pro Jahr einzahlen, wodurch Ihr jährliches Beitragslimit auf 33.000 USD erhöht wird. Dies ist ein erheblicher Vorteil für langjährige Mitarbeiter in gemeinnützigen Organisationen.
• 401k Paket: Für einen 401.000 Plan liegt das Beitragslimit für 2023 ebenfalls bei 22.500 USD, wobei für Personen über 50 Jahren ein Nachholbeitrag von 7.500 USD anfällt. Bei 401k-Plänen gibt es jedoch keine 15-jährige Nachholfrist wie bei 403b-Plänen. Das bedeutet, dass Sie, selbst wenn Sie lange Zeit beim gleichen Arbeitgeber gearbeitet haben, nicht mehr als die Standardgrenzen beitragen können, es sei denn, Sie sind 50 Jahre oder älter.

Fazit

Im Kampf 403b gegen 401k hängt der richtige Plan für Sie letztendlich von Ihrem Job, Ihren Arbeitgeberangeboten und Ihren persönlichen Altersvorsorgezielen ab. Beide Pläne bieten ähnliche Steuervorteile, wie z. B. steuerlich aufgeschobenes Wachstum und die Möglichkeit, Roth-Beiträge zu zahlen. Allerdings können die Anspruchsvoraussetzungen, die Arbeitgeberbeiträge und die Anlagemöglichkeiten erheblich variieren. Ein 403b steht in der Regel Mitarbeitern gemeinnütziger Organisationen und Stellen im öffentlichen Sektor zur Verfügung, wohingegen ein 401k in gewinnorientierten Unternehmen des privaten Sektors üblicher ist. Wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge anbietet, kann ein 401k aufgrund der größeren Vielfalt an Anlagemöglichkeiten und des Potenzials für höhere Arbeitgeberbeiträge vorteilhafter sein.

Letztlich hängt die beste Wahl für Ihren Ruhestand von Ihrer spezifischen finanziellen Situation und Ihren Zielen ab. Es ist wichtig, die Beitragsgrenzen, Anlageentscheidungen und Arbeitgeberbeiträge sorgfältig abzuwägen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, welcher Plan Ihren Bedürfnissen entspricht, ist es immer eine gute Idee, einen Finanzberater zu konsultieren, der Sie je nach Ihren individuellen Umständen beraten kann.